Mar
05

Jakie warunki trzeba spełnić by uzyskać kredyt hipoteczny?

Wkład własnyPomimo niskiej obecnie ceny kredytu, nie tak łatwo go otrzymać. Jakie warunki trzeba spełnić by uzyskać kredyt hipoteczny?

Kryzys finansowy spowodował stopniowe wprowadzanie obostrzeń w dostępie do kredytów. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) rozpoczęła wdrażanie rekomendacji, mających ustrzec konsumentów przed pułapką pętli zadłużenia. Z dniem 01.01.2016 weszła w życie rekomendacja „S”, dotycząca stopniowego podnoszenia minimalnego wkładu własnego. Jakie kryteria trzeba obecnie spełniać, by stać się posiadaczem własnego M?

Zdolność kredytowa:

Planując zakup nieruchomości na kredyt, jedną z pierwszych czynności powinno być sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Obecnie zgodnie z rekomendacją „T” kwota raty nie może być wyższa niż 50% dochodów netto dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej i 65 % dochodów netto dla osób zarabiających powyżej średniej. Zdolność kredytowa liczona jest natomiast dla zobowiązania na 25 lat, nawet jeżeli planujesz wziąć kredyt na dłuższy okres.
Udając się do banku lub doradcy finansowego, nie ma sensu zatajanie źródeł i wysokości dochodu, ponieważ bank wydający decyzję dokładnie prześwietli osobę składającą wniosek. Aby przekonać bank, że będziesz w stanie spłacać kredyt zgodnie z harmonogramem czyli, że posiadasz zdolność kredytową, musisz przedstawić odpowiednie dokumenty, potwierdzające źródło oraz wysokość Twojego dochodu. Pamiętaj o tym, że dla banku liczą się jedynie dochody, które możesz udokumentować tj. są zarejestrowane i jest odprowadzony od nich podatek. Czyli w przypadku, gdy zarabiasz w firmie u znajomego na umowie o pracę kwotę minimalną (1355 zł na 2016 r.) a resztę, powiedzmy 2000 zł, dostajesz „pod stołem”, to bank weźmie pod uwagę jedynie dochód z zarejestrowanej umowy- czyli ową pensję minimalną.
Zależnie od formy zatrudnienia banki wymagają innych dokumentów poświadczających dochód- warto dopytać doradcę o listę dokumentów wymaganych do złożenia wraz z wnioskiem kredytowym. Inne dokumenty trzeba będzie przedłożyć przy zatrudnieniu na umowie o pracę, umowie-zleceniu, czy własnej działalności gospodarczej. W przypadku działalności różnie liczony jest też dochód dla poszczególnych sposobów rozliczania się z fiskusem. Dlatego najlepiej zapytać doradcy o sposób liczenia zdolności kredytowej dla Twojej formy zatrudnienia.
Kolejnym elementem, mającym wpływ na możliwość otrzymania kredytu z banku, jest historia z BIK (Biura Informacji Kredytowej). Tam znajdują się informacje o naszych zobowiązaniach kredytowych i o tym, jak są spłacane. Na podstawie BIK wyliczany jest tzw. scoring, mający często wpływ na wysokość marży oraz ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu.
Warto przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości sprawdzić swoją historię w BIK, a w razie negatywnych wpisów, podjąć działania aby ją oczyścić. Jak oczyścić swój BIK ?

Wkład własny

Jak już zostało wspomniane wyżej, od stycznia 2016 roku minimalny wymagany wkład własny wynosi 15% wartości transakcji. Oznacza to, że aby nabyć mieszkanie, którego cena rynkowa wynosi np. 250 tyś. zł należy posiadać 37 500 zł. Do tego należy dodać jeszcze pozostałe koszty jakie czekają przyszłego właściciela mieszkania – taksę notarialną, podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC- na rynku wtórnym to 2% wartości nieruchomości ) wpis do księgi wieczystej. W przypadku niektórych banków wymagane będzie również opłacenie ubezpieczenia lub prowizji , ponieważ nie wszystkie kredytują koszty dodatkowe.
W praktyce oznacza to, że planując zakup nieruchomości, powinniśmy mieć przynajmniej kilka procent więcej oszczędności powyżej kwoty wymaganego wkładu własnego, aby pokryć wszelkie koszta dodatkowe.
Pamiętać również należy, że w 2017 roku wzrośnie wysokość wymaganego wkładu własnego od 20%.

Jak zwiększyć szanse na powodzenie transakcji?

Przede wszystkim sprawdź, na ile Cię stać. Opłaty i koszty dodatkowe mogą czasem zaskakiwać poszukującego własnego lokum – dlatego warto dokładnie sprawdzić na jaką kwotę możemy sobie pozwolić, tak by transakcja nie okazała się zbyt kosztowna, a w konsekwencji niepotrzebnie nie tracić czasu na oglądanie nieruchomości poza zasięgiem.
Warto skorzystać z rad doświadczonego doradcy finansowego, dzięki czemu zaoszczędzisz czas składając wnioski od razu do 2-3 banków tak, aby później móc wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Sprawdź bezpłatnie zdolność kredytową.